Carti care mi-au dat de gandit

Prima carte - cea mai importanta pentru mine pana acum - este Your Money or Your Life (de unde si titlul blogului) scrisa initial prin anii '90 de Joe Dominguez si Vicki Robin, si revazuta in 2008 de Vicki Robin si Monique Tilford. 

Despre aceasta carte voi vorbi mai pe larg intr-un articol separat.

Alte carti care mi-au dat de gandit:

Dave Ramsey - Total Money Makeover / Complete Guide to Money / Materialele pentru cursurile Financial Peace University. 

Daca as trai in America, cartile lui Dave Ramsey mi-ar fi suficiente pentru "Financial Peace". Are foarte multe sfaturi practice, exemple si capitole intregi dedicate pensiilor private specific americane - gen 401k, IRA, Roth-IRA, etc: ce sa faci cu ele, cand si cat sa depui la fiecare pentru efecte maxime, apoi vorbeste in detaliu despre asigurari si mai ales despre investirea economiilor. Tipul asta de informatii imi lipseste in peisajul finantelor personale romanesti. 

Ce idei am preluat de la Dave Ramsey:

1. Daca ai probleme financiare, acestea nu apar pentru ca nu stii ce ar trebui sa faci, sau pentru ca pasii de urmat ar fi complicat de inteles. 

Problema cea mai mare este aceea de modificare a comportamentelor. Matematica de aplicat e simpla, dar intregul complex mental de a schimba atitudini legate de bani - cum, de ce si cand ii cheltui sau ii strangi - toate acestea necesita timp si efort sustinut, care de cele mai multe ori sperie. 

2. Fa un buget si tine-te de el cu dintii! (Legat de primul punct: teoria alcatuirii unui buget - mai ales cu multitudinea de exemple gata facute in excel, care calculeaza tot - nu e deloc complicata. Aplicarea si ajustarea bugetului luna de luna insa, e un exercitiu extrem de anevoios, la care multa lume renunta destul de repede)

3. Foloseste sistemul plicurilor cu bani cash (pentru fiecare categorie din buget pune literalmente banii intr-un plic si cand s-au terminat, pur si simplu nu mai cheltui nimic la acea categorie)

4. Daca ai datorii foloseste metoda "bulgarelui de zapada" (Debt Snowball) - orice banut care iti ramane, pune-l pentru a lichida o datorie mai devreme de termenul prevazut in contract. Incepe cu datoriile mici si, odata scapat de o rata, (considera ca inca o ai) si pune toti banii pe care i-ai fi platit la acea datorie lichidata ca plus pentru lichidarea urmatoarei datorii de pe lista (de aici efectul snowball)

Robert Kiyosaki - Rich Dad, Poor Dad 

Am citit-o mai de mult, si nu a avut impactul celor de mai sus. Mi s-a parut mai mult o poveste romantata, deseori lipsita de credibilitate. Dar, ca plusuri, din ce imi aduc aminte cartea este "uplifting", te entuziasmeaza, te face sa "te pui pe treaba", sa cauti idei de a investi. Te face sa crezi ca totul e posibil, pentru oricine (cu un accent putin cam prea apasat pe ideea ca scoala e de prisos, ba chiar in detrimentul "imbogatirii" pe alocuri)

Ce idei mi-au ramas de acolo:

1. Casa in care locuiesti nu este o investitie! Sincer vorbind, pana la acel moment includeam cumpararea locuintei in categoria investitii. 

Ma rog, el zice ca nu este asset ci liabiliy. Atata vreme cat poate fi vanduta in orice moment n-as zice chiar ca nu e asset, mai ales daca nu ai credit pentru ea, dar clar nu e investitie care sa aduca profit. Ba mai mult, e un perpetuu sac fara fund in ceeace priveste cheltuielile - utilitati, intretinere, reparatii, upgrade la mobila, electrocasnice, etc. (de aici ideea de liability). Tot asa si masina e generatoare de cheltuieli. 

2. O casa poate fi considerata investitie daca este cumparata spre a fi inchiriata.

3. Exista credit rau (bani luati cu imprumut pentru a fi cheltuiti fara a aduce profit) si credit bun (bani pentru o investitie) 

Aici Dave Ramsey e in total dezacord. El zice ca nu exista credit bun. Si tind sa ii dau dreptate. Daca in 2007-2008 luai un "credit bun" pentru o locuinta spre inchiriere, ai fi mult pe minus acum, si imobilizat pe vreo 30 de ani cu "creditul bun".

4. Networking-ul este important pentru orice tip de afacere. 

Bodo Schafer - Calea spre independenta financiara

Aceasta este de fapt prima carte de educatie financiara care mi-a picat in mana, si singura pe care am citit-o in romana. A fost un soi de "a-ha moment", desi nu stiu daca am reusit sa retin prea multe din ea. La noi a aparut in 2003, asa ca sunt mai mult de 10 ani de cand am citit-o.


Ce-mi mai aduc aminte:
1. Avea un subtitlu foarte pretentios "Cum sa faci primul milion de dolari in sapte ani", si in consecinta foarte multe sugestii de investitii mai mult sau mai putin riscante: de la fonduri mutuale pana la actiuni listate la bursa, din care n-am inteles prea mare lucru. Venea si dupa momentul FNI de la noi, cu un gust destul de amar si de recent in ceeace ma privea, asa ca partea de investitii stiu ca am tratat-o cu multa reticenta.

2. Momentul "a-ha" pentru mine insa, a fost definitia independentei financiare.
Pana atunci, ceeace invatasem eu de la mama ca inseamna sa fiu "independenta financiar" insemna sa am un job - eventual la stat, ca la privat "nu stii cand te da patronul afara", si sa am neaparat carte de munca ca sa conteze la pensie. Definitia suprema a mamei, legata de independenta financiara, pe care o auzeam de pe la 9-10 ani era "Mama, trebuie sa inveti carte, sa ai un serviciu bun, sa nu depinzi de banii barbatului cand te-oi marita!".

Si citesc cartea lui Bodo Schafer, care zice ca independenta financiara nu vine cu primul salariu, ci vine cu adevarat cand nu mai esti nevoit sa muncesti pentru banii traiului zilnic. Whaaaat?!? Adica la pensie?!? Da... cam asa, numai ca "pensia" asta poti sa ti-o faci singur, nu sa astepti la mila statului. Si daca tot ti-o faci singur, e la latitudinea ta in cat timp si cum ajungi acolo - el sugerand cei 7 ani pentru milionul de dolari. A fost primul meu contact cu conceptul de "early retirement".

3. Ideea principala cu care am ramas a fost aceea de minimizare extrema a cheltuielilor si maximizare a veniturior - deci, implicit a capitalului economisit pentru investitii. Tin minte ca m-a marcat o povestioara - spunea ca la un moment dat i s-a stricat incuietoarea de la portiera din dreptul soferului si cateva luni bune (daca nu chiar un an), urca si cobora din masina pe la portiera pasagerului din dreapta, refuzand sa puna in bugetul de cheltuieli reparatia incuietorii -  care de altfel nici nu era chiar extrem de costisitoare. Oricum, ideea de baza, intalnita ulterior cam prin toate cartile era: cu cat reusesti sa economisesti un procent mai mare din venituri, cu atat se scurteaza perioada pana la independenta financiara - evident, cu investitiile de rigoare.

4. Bodo Schafer pune un mare accent pe importanta gasirii unui mentor care sa te ghideze si pledeaza pentru a te inconjura de oameni la al caror statut financiar tinzi sa ajungi. Insista si pe participarea la seminarii pe teme financiare pe care le considera investitii (chiar daca erau foarte scumpe!). - Sper sa nu confund cu Kiyosaki - partea cu seminariile, oricum ambii, si Kiyosaki si Schafer au facut ceva avere vanzand carti si seminarii despre "cum sa te imbogatesti" :)

5. Fondul de urgenta - in doua ipostaze: cash - in jur de 500 USD, pe care el sugereaza sa-i ai permanent la tine, in primul rand, evident, pentru urgente, in al doilea rand pentru a putea profita de anumite oportunitati financiare/ chilipiruri si in al treilea rand pentru ca simplul fapt ca stii ca ii ai in portofel te face sa te simti bogat.
Cea de-a doua ipostaza a fondului de urgenta mai consistent - nu mai tin minte cat sugera - pusi undeva intr-o banca intr-un cont secret sau si mai dur "la saltea", sa nu poata fi detectat de creditori in cazul unui faliment - acestia ar fi banii cu care ai putea sa te redresezi in cazul extrem in care ai ramane fara nimic dupa o investitie esuata.

6. Legat de notiunea de "a te simti bogat", Schafer insista pe ideea de a-ti schimba mentalitatea referitoare la bani, in special a mindsetului negativ, pesimist, ca banii / independenta financiara in final nu sunt pentru tine ci pentru altii, mai privilegiati. Vorbeste si despre nocivitatea mentalitatii ca mereu altcineva este vinovat pentru starea ta financiara proasta: parintii, anturajul, familia/sotul, sistemul, tara in care te-ai nascut etc.

Tim Ferris - The 4-hour Work Week

Pe scurt - iti gasesti o nisa de business, muncesti prima perioada pe branci pana reusesti sa o automatizezi [e important tipul de business, nu toate afacerile pot fi automatizate!] si pe urma pleci in Bahamas si "ii joci din tastatura", dedicand in medie cam 4 ore pe saptamana bunului mers al afacerii. Suna prea bine sa fie adevarat? Ferris si adeptii lui (destui oameni seriosi!) jura ca se poate - afacerea lui dupa care a scris cartea este foarte reala, distribuie produse de fitness: vitamine si alte suplimente alimentare.

Cartea e interesanta, plina de exercitii pentru a-ti pune in miscare "rotitele" si combina sfaturile legate de antreprenoriat, etica in afaceri, cu cele de finante personale si evident, de early retirement (pensionare anticipata).

Ramit Sethi - I Will Teach You to Be Rich

Ramit e un indian tinerel si simpatic din SUA, care se auto-descrie ca hustler. Ei, nu va ganditi acum la Larry Flynt!!! In limbajul financiar, to hustle inseamna to be aggressive, especially in business or other financial dealings. 

In cartea sa, Ramit expune tot soiul de tehnici aplicate de el pentru a-si spori veniturile, incepand de la clasica tocmeala la sange, cu efecte teatrale a tatalui sau indian cand isi cumpara o masina de la un dealer american, pana la detalii concrete legate de cum sa iti optimizezi cartile de credit, cum sa iti automatizezi cat mai multe dintre platile recurente, cum sa interactionezi cu bancile, cum sa investesti, cum sa cheltui "constient" [aici chiar "face praf" ideile consacrate de buget si monitorizarea permanenta a cheltuielilor].

Stilul sau mie nu mi s-a potrivit - este mult prea agresiv pe alocuri putin chiar arogant, te "mana de la spate", intr-un mod nu prea diplomatic de multe ori. Cu siguranta exista multa lume motivata de acest spirit, pe mine insa m-a indepartat.